Travailler à son compte, c’est faire le choix de l’autonomie, de la liberté, mais aussi de la responsabilité. En tant qu’indépendant, artisan, commerçant, freelance ou dirigeant non salarié, vous êtes seul garant de votre activité… mais aussi de votre sécurité financière personnelle et familiale.
Maladie, accident, incapacité de travail ou décès : les imprévus de la vie n’épargnent personne. Contrairement aux salariés, les travailleurs non-salariés (TNS) sont moins bien protégés par le régime obligatoire. Sans assurance prévoyance complémentaire, les conséquences peuvent être graves, tant sur le plan personnel que professionnel.
Dans cet article, nous allons vous expliquer en quoi consiste une assurance prévoyance pour les indépendants, quels sont les risques couverts, comment choisir les bonnes garanties et pourquoi cette couverture est une composante essentielle d’une stratégie de sécurisation globale.
Pourquoi les indépendants sont-ils particulièrement exposés ?
Lorsque vous êtes indépendant, vous ne bénéficiez pas automatiquement :
- D’indemnités journalières conséquentes en cas d’arrêt de travail prolongé,
- D’une protection contre l’invalidité,
- D’un capital pour vos proches en cas de décès,
- D’un maintien de vos revenus fixes si vous ne pouvez plus exercer.
Autrement dit, votre santé et votre capacité de travail sont vos premiers « actifs professionnels ». En cas de pépin, c’est tout votre modèle économique qui peut vaciller, avec des répercussions sur votre entreprise et votre entourage.
Or, la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) propose des prestations minimales qui ne suffisent pas à maintenir un niveau de vie stable. C’est là que l’assurance prévoyance entre en jeu.
Avec une prévoyance Clichy, vous protégez votre foyer contre les accidents de la vie et les conséquences financières qu’ils peuvent entraîner.
Qu’est-ce qu’une assurance prévoyance ?
L’assurance prévoyance a pour objectif de compenser la perte de revenus ou de préserver votre situation financière en cas d’aléas de la vie. Elle prend le relais en cas de :
- Maladie longue durée ou accident entraînant un arrêt de travail,
- Invalidité partielle ou totale,
- Décès, en versant un capital ou une rente à vos proches.
C’est donc un dispositif de protection financière, qui fonctionne sous forme de contrat à cotisation régulière, avec des garanties ajustables.
Les garanties clés d’un contrat de prévoyance indépendant
🩺 Incapacité temporaire de travail
En cas d’arrêt de travail supérieur à la franchise choisie (généralement 3 à 15 jours), le contrat prévoit :
- Le versement d’indemnités journalières jusqu’à la reprise d’activité ou la date de consolidation,
- La prise en charge des charges fixes professionnelles (loyer, leasing, abonnements…).
Cette indemnisation permet de maintenir votre niveau de vie et d’éviter les difficultés de trésorerie.
♿ Invalidité partielle ou totale
Si vous êtes reconnu en état d’invalidité et que vous ne pouvez plus exercer votre activité, la prévoyance prévoit :
- Une rente mensuelle à vie ou jusqu’à la retraite,
- Le versement d’un capital complémentaire dans certains contrats,
- L’aménagement du logement ou du poste de travail (en option).
C’est une garantie indispensable pour ne pas se retrouver sans revenus en cas d’inaptitude.
⚰️ Décès
En cas de décès, la prévoyance permet de :
- Verser un capital décès librement transmissible à vos proches,
- Mettre en place une rente éducation pour les enfants,
- Financer les frais d’obsèques,
- Garantir le remboursement des dettes (crédit professionnel, immobilier…).
Ce volet est essentiel pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de disparition prématurée.
Les avantages fiscaux de la loi Madelin
L’un des grands avantages des contrats de prévoyance pour TNS est leur éligibilité à la loi Madelin.
Cela signifie que :
- Vos cotisations sont déductibles de votre revenu imposable,
- Vous pouvez optimiser votre fiscalité personnelle tout en vous protégeant efficacement.
La déduction est plafonnée selon un pourcentage du bénéfice imposable. Il s’agit donc d’un double bénéfice : protection + réduction d’impôts.
À qui s’adresse la prévoyance professionnelle ?
Tous les travailleurs non-salariés sont concernés :
- Artisans (plombiers, menuisiers, électriciens, couvreurs…),
- Commerçants (boutiques, e-commerçants, restaurateurs…),
- Professionnels libéraux (architectes, consultants, coachs, avocats, thérapeutes…),
- Freelances (webdesigners, développeurs, traducteurs…),
- Gérants majoritaires de SARL ou EURL.
Même si vous débutez, il est vivement recommandé de mettre en place une couverture minimale dès le lancement de votre activité.
👉 Vous pouvez contacter l’agence AXA à Châteaurenard pour obtenir un devis personnalisé selon votre situation professionnelle et vos objectifs.
Comment choisir son contrat de prévoyance ?
✅ Identifier vos priorités
Posez-vous les bonnes questions :
- Avez-vous des charges fixes importantes ?
- Votre activité est-elle physique ou sédentaire ?
- Êtes-vous seul à subvenir aux besoins du foyer ?
- Avez-vous des enfants à charge ?
- Souhaitez-vous privilégier la rente ou le capital en cas d’invalidité ?
✅ Analyser les niveaux d’indemnisation
- Montant des indemnités journalières,
- Rente en cas d’invalidité partielle ou totale,
- Capital décès ou rente aux bénéficiaires.
Assurez-vous que ces montants sont en cohérence avec votre revenu habituel et vos besoins réels.
✅ Vérifier les délais de franchise
La franchise est le délai avant le début d’indemnisation. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée. Choisissez un délai raisonnable selon votre épargne de précaution.
✅ Étudier les exclusions et conditions
- Lisez les clauses d’exclusion (sports à risque, pathologies non couvertes…),
- Vérifiez les formalités médicales requises,
- Privilégiez un contrat souple et évolutif.
Les erreurs à éviter
❌ Attendre un problème pour s’assurer
Une fois malade ou accidenté, vous ne pouvez plus souscrire ou modifier un contrat. La prévoyance est un filet de sécurité à mettre en place en amont, pas en urgence.
❌ Choisir une couverture insuffisante
Des indemnités trop basses ne couvriront ni vos charges ni vos besoins personnels. Faites vos calculs avec réalisme.
❌ Négliger la clause bénéficiaire
En cas de décès, le capital sera versé à la personne désignée dans le contrat. Veillez à actualiser cette clause après un mariage, une naissance ou une séparation.
Pourquoi se faire accompagner par un conseiller spécialisé ?
Un contrat de prévoyance est un acte engageant et structurant. Un bon conseiller vous aide à :
- Faire le point sur vos risques réels,
- Construire un contrat sur mesure selon votre profil,
- Équilibrer votre cotisation avec le niveau de protection souhaité,
- Mettre à jour votre contrat en cas d’évolution personnelle ou professionnelle.
En résumé
Être indépendant, c’est aussi prendre la responsabilité de sa propre protection. Une maladie, un accident ou un décès ne doivent pas mettre en péril ce que vous avez construit ni laisser vos proches sans solution.
L’assurance prévoyance vous permet de :
- Préserver vos revenus,
- Maintenir votre niveau de vie,
- Assurer l’avenir de votre famille,
- Exercer votre métier avec sérénité.
C’est un pilier de votre sécurité, au même titre que votre épargne ou votre assurance professionnelle. Ne la négligez pas.
Prenez le temps d’évaluer vos besoins et d’échanger avec un expert. Votre avenir – et celui de vos proches – mérite d’être bien assuré.
