Un incendie dans vos locaux, une inondation qui détruit votre matériel, un vol massif de stock ou même un dégât des eaux qui paralyse votre activité pendant plusieurs jours… Tous ces événements peuvent non seulement causer des dommages matériels, mais surtout entraîner un arrêt partiel ou total de votre activité. Pendant ce laps de temps, les charges continuent à courir, mais votre entreprise ne génère plus de chiffre d’affaires.
C’est ici qu’intervient l’assurance perte d’exploitation. Trop souvent négligée par les entrepreneurs, cette garantie est pourtant l’un des piliers de la pérennité d’une entreprise, quelle que soit sa taille ou son secteur. Elle permet de compenser les pertes financières subies en cas d’interruption d’activité consécutive à un sinistre couvert.
Dans cet article, vous découvrirez ce qu’est concrètement une assurance perte d’exploitation, à quoi elle sert, comment elle fonctionne, à qui elle s’adresse, et pourquoi elle est essentielle pour assurer la résilience de votre activité.
Qu’est-ce que l’assurance perte d’exploitation ?
L’assurance perte d’exploitation est une garantie complémentaire à une assurance multirisque professionnelle. Elle permet de maintenir la stabilité financière de l’entreprise après un sinistre qui entraîne une interruption ou une baisse significative d’activité.
Elle prend en charge :
- Le manque à gagner pendant l’arrêt d’activité,
- Les frais fixes (salaires, loyers, charges sociales, emprunts…),
- Les frais supplémentaires engagés pour relancer l’activité (location de locaux, sous-traitance, matériel temporaire…).
En plus des biens matériels, la multi risques professionnel Clichy peut aussi couvrir la perte d’exploitation et la responsabilité civile.
Pourquoi est-elle indispensable pour une entreprise ?
✅ Continuer à payer vos charges malgré l’arrêt d’activité
Même en cas d’arrêt, vos charges fixes continuent : loyers, salaires, abonnements, échéances bancaires, impôts… Sans chiffre d’affaires, cela peut rapidement conduire à un déséquilibre financier.
✅ Éviter de puiser dans votre trésorerie
Une trésorerie ne doit pas servir à compenser une catastrophe. Une perte d’exploitation non couverte peut absorber des mois, voire des années de bénéfices.
✅ Maintenir la relation client
En relançant rapidement votre activité grâce à l’indemnisation, vous évitez de perdre vos clients au profit d’un concurrent. La continuité d’activité est un gage de fiabilité.
✅ Reprendre votre activité dans de bonnes conditions
Grâce à la prise en charge des frais supplémentaires, vous pouvez louer un local provisoire, remplacer du matériel, engager du personnel temporaire…
Que couvre précisément l’assurance perte d’exploitation ?
La couverture dépend du contrat et du niveau de garantie souscrit, mais inclut généralement :
- La perte de marge brute ou perte de bénéfices,
- Les charges fixes courantes : salaires, loyers, crédits, impôts…
- Les frais de relogement temporaire (location de bureaux, d’un entrepôt…),
- La location de matériel de remplacement,
- Les frais de sous-traitance provisoire,
- Les coûts de communication ou publicité pour informer les clients,
- Les honoraires d’experts pour gérer le sinistre.
Quels événements déclenchent cette garantie ?
La perte d’exploitation intervient uniquement à la suite d’un sinistre couvert par votre assurance multirisque. Les événements fréquents sont :
- Incendie ou explosion,
- Dégât des eaux,
- Inondation ou catastrophe naturelle,
- Vol avec effraction,
- Bris de machines,
- Vandalisme.
Certaines assurances peuvent aussi couvrir des cas spécifiques comme :
- Panne de matériel critique,
- Défaillance du fournisseur d’électricité ou de gaz,
- Interdiction administrative d’exploitation (sous conditions),
- Contamination des stocks alimentaires.
Combien de temps l’assurance couvre-t-elle la perte d’exploitation ?
La durée d’indemnisation est définie au contrat et appelée « période d’indemnisation », généralement de :
- 3, 6, 12 ou 24 mois, selon les options choisies.
Cette durée doit correspondre au temps nécessaire pour reconstruire ou relancer votre activité. Une entreprise industrielle avec une chaîne de production complexe aura besoin d’une période plus longue qu’un cabinet de conseil.
Qui peut souscrire cette garantie ?
Tous les professionnels sont concernés, notamment :
- Artisans et commerçants (boutiques, restaurants, salons…),
- PME industrielles ou logistiques,
- Professions libérales (médecins, avocats, notaires…),
- TPE de services (graphistes, consultants, formateurs…),
- Entreprises du bâtiment ou du transport,
- Start-ups avec un outil de production spécifique.
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Comment est calculée l’indemnisation ?
L’indemnisation est basée sur la marge brute de l’entreprise, c’est-à-dire la différence entre le chiffre d’affaires et les charges variables.
Exemple :
- Chiffre d’affaires annuel : 300 000 €
- Charges variables : 100 000 €
- Marge brute assurée : 200 000 €
Si un sinistre vous empêche de travailler pendant 3 mois, vous pouvez prétendre à :
- Une indemnisation proportionnelle à la marge brute perdue (soit 50 000 € environ),
- Et un remboursement des frais supplémentaires engagés pour relancer votre activité.
Il est donc important de mettre à jour régulièrement votre contrat pour que les montants assurés correspondent à la réalité de votre activité.
Les erreurs à éviter
❌ Ne pas souscrire la garantie du tout
Beaucoup d’entrepreneurs estiment que la multirisque suffit. Or, les dommages matériels sont une chose, les conséquences économiques en sont une autre.
❌ Choisir une période d’indemnisation trop courte
Une reconstruction prend souvent plus de temps que prévu. Il vaut mieux prévoir large que de se retrouver sans revenus après 6 mois.
❌ Ne pas actualiser sa marge brute
Un contrat basé sur des chiffres trop anciens ou sous-évalués limitera l’indemnisation. Mettez à jour votre contrat à chaque changement significatif de chiffre d’affaires.
❌ Penser que c’est réservé aux grandes entreprises
La perte d’exploitation peut être encore plus critique pour les petites structures, qui n’ont ni fonds de secours ni marges de manœuvre importantes.
Quels sont les avantages concrets de cette assurance ?
- Vous conservez vos salariés même en cas d’arrêt d’activité,
- Vous ne videz pas votre trésorerie pour faire face aux charges,
- Vous restez crédible vis-à-vis de vos clients et partenaires,
- Vous pouvez repartir plus vite et plus fort après un sinistre,
- Vous limitez l’impact psychologique du sinistre en évitant la panique financière.
En résumé
L’assurance perte d’exploitation est souvent la grande oubliée des garanties professionnelles. Pourtant, elle joue un rôle déterminant dans la résilience de votre entreprise. Car après un sinistre, ce ne sont pas toujours les dégâts matériels qui coûtent le plus cher, mais bien le temps d’arrêt et les revenus non perçus.
Avec une garantie bien calibrée, vous protégez :
- Votre activité économique,
- Vos équipes,
- Votre réputation,
- Et votre avenir professionnel.
Ne laissez pas un imprévu compromettre des années d’efforts. Pensez à anticiper, sécuriser, et assurer la continuité de votre activité dès aujourd’hui.
